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楊彬:開放共享 合作共贏——開放銀行的現狀與未來
2018年12月14日

  在紀念改革開放四十周年的日子里,舉辦這樣一場開放銀行主題論壇,是非常有意義的。今天我想和大家分享一下協會有關開放銀行的一些研究成果。

  從我們觀察到的情況來看,開放銀行作為一個正式的提法,在中國出現的時間并不長。大概是從去年年中的時候,陸續有銀行提出要開放API,要做開放銀行,學界也開始有一些研究成果出來。到了今年6、7月份的時候,開放銀行熱度明顯提高,越來越多的銀行將開放銀行作為發展轉型的抓手。那么,國外開放銀行是什么情況?中國的開放銀行有什么特點?

  為此,我們做了一些比較研究,發現國內外開放銀行最大的差異是驅動力不同。以英國、美國、歐盟、日本、新加坡等為代表的國外開放銀行的發展是政策驅動型,這些國家都是制定了相關政策、制度后才開始開放銀行的實踐。我們發現,打破大銀行對金融資源的壟斷可能是一個重要原因。以英國為例,英國早在2016年年初就發布了開放銀行標準框架,強制要求大銀行進行開放,目的是打破大銀行對數據的壟斷,扶持初創金融科技公司,為消費者和中小微企業提供更多的金融服務選擇。英國強制性開放銀行計劃已于今年1月正式實施。而反觀中國情況,我們發現,開放銀行的發展是由市場驅動的。市場競爭既是壓力,又是動力,推動著越來越多的銀行進行開放。作為其中的代表者,浦發銀行、微眾銀行、新網銀行的領導剛才已經分享了他們的成功經驗。

  近年來,隨著科技的進步,銀行正在進行劇烈變革,總的趨勢是從物理網點轉向移動終端,從線下轉向線上,從封閉轉向開放。有關銀行的提法也是層出不窮,比如網上銀行、手機銀行、直銷銀行、數字銀行、互聯網銀行等,現在又有了開放銀行。那么,相比之下,開放銀行有什么特殊的地方?

  我認為,開放銀行雖然是一個新提法,但不是一個全新物種。開放銀行是銀行變革的必然產物,是在繼承網上銀行、數字銀行等的基礎上發展出來的,是一脈相承的,因為主線都是互聯、開放、合作、共享。

  那么,到底什么是開放銀行?我認為現在還不能準確定義開放銀行。但是,我認為開放銀行有三個顯著特點,即開放銀行是一種理念、一項技術、一個生態。

  為什么說是一種以客戶為中心的理念?因為開放銀行是一種服務,而不是一個場所。用戶在哪里,銀行的服務就在哪里;用戶需要什么樣的服務,銀行就要提供什么樣的服務。換句話說,銀行服務要隨時隨地、無處不在,不受時空的限制,如影隨行、召之即來、揮之即去,需要服務的時候,銀行就要出現,服務完了,銀行便可離開。開放銀行是一項技術,無論是API,還是SDK,或者其他技術,只要是合適的就是最好的。所謂開放銀行是一個生態,指的是以用戶為基點,構建一個生態系統,實現共贏。對于客戶而言,全部服務的需求都通過一個出口提出,無論這些需求是向銀行提出,還是向第三方公司提出,均應能得到滿足。對于銀行和第三方公司來說,在接收到客戶的需求時,要基于“對等、雙向”的原則互相開放服務,共同構建一個生態系統,滿足客戶需求,實現共贏。

  最后,我們來展望一下開放銀行的未來。就像著名的哲學三問“我是誰?我從哪里來?我要到哪里去?”一樣,對于開放銀行的未來,也有三個終極問題將貫穿始終,即“開放什么?開放給誰?如何開放?”。對于這三個問題,我還不能給出明確答案,但是我愿就開放銀行的發展提幾點建議,供大家參考。

  第一個建議,監管機構兩手抓。為什么要兩手抓?因為開放銀行是一項創新的金融業務,需要監管部門一手劃定紅線,明確哪些可以做或者哪些不能做,避免野蠻生長導致風險集中;一手支持創新,給予一定的政策支持和試錯容錯空間,鼓勵從業機構在劃定的紅線內先行先試,充分競爭,實現優勝劣汰。條件成熟時,制定相應規章制度。

  第二個建議,行業協會在開放銀行的發展上可以發揮重要的作用,要兩肩挑。一肩搭建監管機構和從業機構之間溝通的平臺,充分發揮橋梁和紐帶作用,促進監管意見的落地實施,報告開放銀行發展的實踐,反映遇到的問題和困難。同時,另一肩搭建“開放、包容”的研究學習平臺,聚集產學研各方智慧,組織從業機構之間的合作和交流。這也是今天協會舉辦這次論壇的初衷。

  借今天這樣難得的機會和場合,我插播一個廣告,作為中國互聯網金融協會對口服務銀行會員的部門,我們部門已將開放銀行研究列為部門明年最重要的一項工作,我們希望對此話題感興趣的會員機構,不僅僅是銀行,還有互聯網金融其他業態的從業機構和廣大金融科技公司一起參與,大家群策群力,爭取盡快制定相關團體標準,引導和支持開放銀行的發展。

  最后一個建議,從業機構要兩面看。一面是保持定力,量力而行,切忌跟風、隨大流。我們不希望看到,在大家還沒有認真研究評估本行的實際情況后,就盲目的推行開放銀行。就像直銷銀行一樣,據統計,現在有100多家銀行,但是做的好的屈指可數。

  所以,大家要對于開放銀行保持冷靜態度,圍繞“開放什么?開放給誰?如何開放?”這三個問題好好思考,到底要不要做。如果我們評估了,可以做也決定做,那么我的建議就是要突出特色,善用外力。開放銀行的本質是開放共享,是雙方合作發揮各自比較優勢,切忌什么都想做,什么都自己做,要舍得,舍掉自己不擅長的或對方更擅長的,自己的特點和優勢才能更好地發揮出來,這才是合作共贏的本意。另外,一定要高度重視用戶授權和信息安全問題。

  (本文為中國互聯網金融協會業務三部負責人楊彬在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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