中國互聯網金融協會
English Version | 網站地圖
首頁 協會概況 協會動態 政策法規 行業標準 行業自律 協會會員 行業研究 會議培訓 投資者教育 黨建之窗
? ?
馬智濤:開放銀行發展需關注四個問題
2018年12月14日

  非常榮幸有機會參加第二屆中國互聯網金融論壇,也非常感謝中國互聯網金融協會為微眾銀行提供這次機會,讓我分享微眾銀行在開放銀行方面的實踐經驗。

  開放銀行希望達到的效果是讓銀行無處不在。微眾銀行自成立以來一直定位為科技銀行,當時“開放銀行”這一詞語還沒有成為熱點。回過頭來看,這幾年我們所做的工作與“開放銀行”的定義非常吻合。要講開放銀行,首先要回顧銀行業面臨的挑戰。對于銀行來講,隨著科技的發展、用戶使用習慣的改變,其中一個最大的挑戰就是流量入口轉變,從過去線下的物理流量地點變成線上掌控流量。這是銀行業普遍面臨的挑戰。

  同時,我們也看到在經營模式上的演變。過去的商業模式傾向于集中化經營方式,隨著科技發展,我們看到這種模式在逐步轉變。隨著互聯網技術發展,移動互聯網蓬勃興起,共享商業模式逐步成為主流商業模式,網約車、共享單車等業務屬于這一類業態。隨著科技的進一步發展,商業模式發展到全面分布式的形態,多方參與、資源共享、智能協同、價值鏈整合、模式透明,甚至會跨越國界。在這樣的商業模式演變下,我們認為銀行能夠掌握很多發展機遇,因為這種模式意味著各個商業參與方會逐步走向專業化分工。大家會組成緊密的商業聯盟,相互協作,產生共同價值。

  其中,如果銀行能夠將自身能力開放出來,其具備的優勢可轉化為價值,包括存貸匯、清結算、投融資風險管理、銀行賬戶體系等,這些都是非常寶貴的資源。專業化分工的模式更加有利于監管部門更專注的對持牌機構進行監管。有了這些基礎,開放銀行的發展路徑是值得我們積極探索的。

  剛剛前面幾位專家分享了對開放銀行的理解。目前世界上大部分的解讀是API Banking,即基于API技術,讓銀行合作伙伴調用金融服務,驅動合作方之間數據共享。當前,市場上已有多個開發銀行成熟案例。在國外,花旗銀行、星展銀行已對開放銀行進行嘗試,包括賬戶管理、信用卡開戶、轉賬管理等。在國內,多家銀行也在這些方面進行了探索,包括工商銀行和浦發銀行,他們是開放銀行領域的先行者。微眾銀行也在開放銀行方面做了很多探索,比如,推出了“微車貸”產品,客戶在網站上購車的時候可以使用此項金融服務。此外,微眾銀行也和很多零售服務商以及同業機構開展業務合作,為客戶提供相應金融服務。

  目前,國內外已有很多開放銀行的落地實踐案例,但微眾銀行希望還可進一步延伸開放銀行的概念。在大數據領域,經常提到“3V”, 我們提出了“3O”體系,認為開放銀行同樣會有三方面的Open。大家了解比較多的是剛剛提到的API Banking,我們提出的是Open Platform,即開放平臺,通過API、SDK、H5等模式合作,可以支持不同場景創新。事實上,開放銀行非常重要的環節是Open Innovation,即開放創新。我們看到,很多科技界的巨人,像微軟、谷歌、飛利浦,都提出了開放創新的理念,將過去嚴格保守的知識產權開放出來。我們也認同這個方向,開源軟件、知識產權的授權以及參考實踐的共享,可以給行業帶來巨大價值。在過去,知識產權的保護存在一定程度的“迷信”。我們應尊重知識產權,但過度保護反而會阻礙市場和行業發展。所以我們認為,開放創新非常重要。第三方面就是Open Collaboration,即開放協作。未來的商業模式會走向分布式,形成大大小小的商業聯盟,希望銀行參與商業合作聯盟的創新,對分布式商業提供創新支持。

  開放銀行的發展面臨一定風險和挑戰。需關注以下幾個方面。一是信息安全風險。在過去,我們只需關注一家銀行的安全,但當合作方越來越多的時候,必須對端到端的信息安全進行檢測,才能確保信息安全獲得足夠保護。二是當接入的合作伙伴數量越來越多的時候,效率也非常重要。微眾銀行在深圳成立了金融區塊鏈合作聯盟,投入區塊鏈底層平臺開發,希望能建立商業聯盟基礎設施。三是數據隱私保護。通過技術手段,我們基于區塊鏈基礎研究了安全架構體系,實現數據安全地傳輸和交換。同時,我們也打算對外開源。

  四是組織文化的適配性。銀行若真正走開放銀行的運作模式,組織應該更加敏捷,中心化的思想要有所改變,要從客戶視角去觀察客戶需求。

  如果分布式商業模式成為未來行業發展主流,我們相信,商業銀行一定會在其中扮演非常重要的角色。

  (本文為深圳前海微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
九宫八卦平特坛论网址