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崔兆棟:開放銀行的兩個驅動、四點理解和四個建設思路
2018年12月14日

  我就浦發銀行在開放銀行方面的實踐探索情況向大家做以下介紹。我介紹的內容主要是我們對開放銀行的理解和體會,不當之處請大家批評指正。

  前面幾位專家也講到,API技術的應用在全球快速發展,成為驅動數字革命的重要力量。數據顯示,2018年,全球API經濟規模達到2.2萬億美元。Gartner在今年年初對2018年銀行業預測的趨勢中特別強調了開放銀行將成為未來銀行發展的重要方向。2018年即將過去,我們回顧一下,情況確實是這樣,開放銀行在中國有很大的發展空間。浦發銀行在7月12日發布了API Bank,我們叫無界開放銀行。工商銀行、招商銀行等紛紛釋放了打造開放銀行的信號,陸續推出了相關產品。有一個說法是“2018年是中國開放銀行的元年”,我們認為這個說法是比較貼切的。國內開放銀行的興起,我們認為有兩個主要驅動:

  一是銀行轉型需要新的空間。最近幾年,銀行的經營壓力比較大,傳統業務拓展乏力,加之面臨外部金融科技公司帶來的挑戰,很多銀行提出轉型,要更加以客戶為中心,創造更多更優質的產品服務,而且要加有效的傳播給用戶。我們認為API可以為這些方面提供新的動能,帶來更大的發展空間。

  二是用戶服務提出了很多新的需求。隨著金融市場改革以及金融科技的發展,用戶的需求也在不斷提升。金融需求進一步升級,個性化、場景化以及一站式的金融需求更加強烈,API將在其中發揮很好的作用。在這樣兩個因素的驅動下,開放銀行成為大家的自然之選。

  浦發銀行對API和API Bank的理解經歷了逐步深化的過程。我們最初接觸API是2015年,當時還只是意識到它是一個技術工具,對于技術架構的開放與延展具有重要的作用。2017年,我們投產了API平臺,并進行了運營。在這個過程中,我們逐漸意識到API具有信息直達、能力開放、場景嵌入的特點,對銀行業務經營會有重大影響。API+Bank不簡單的是1+1,而是會產生化學反應,它是開放銀行的基石。今年年初,浦發銀行提出了數字生態銀行戰略。API作為不同生態成員之間的連接器,在構建生態黏性、縮短生態距離、拓展生態邊界等方面具有重要的意義,這是數字生態銀行轉型的必經之路。對于API Bank,我們具體有四點理解:

  第一,API Bank是一種全新的銀行形態。銀行原來是網點、自助設備,后來是網上銀行、電子渠道。最近幾年,銀行是APP。未來,API將成為銀行的重要形態,是無形的,但是在數字化空間里又無處不在,真正使銀行變成一種服務。

  第二,API Bank是一種全新的服務模式。API使銀行從原來的金融產品服務走向場景化服務,嵌入到用戶最終需求場景,為用戶提供個性化、流暢型、一站式的使用體驗。

  第三,API Bank代表一種全新的發展理念。銀行的服務不但可以直接傳播給用戶,還可以傳播給合作者,進而傳播給最終用戶。簡單的說,直聯模式和間聯模式并存,我們認為API是一種間聯模式。

  第四,API Bank實現了一種全新的合作關系。銀行與各參與方是生態合作伙伴關系,不是原來的甲乙方關系。作為合作關系,各參與方能力共享、價值共建,共同解決用戶痛點,為用戶提供優質服務。

  API Bank、開放銀行都是新事物,浦發銀行也是在不斷摸索中持續總結和改進。在建設思路上,我們有四點體會:

  第一,要以戰略高度推進。API Bank不僅是一個產品和服務創新,它應該是一次變革,是戰略級的任務,而不是戰術級的任務。所以,單純的技術部門或業務部門都無法有效推進。浦發銀行將API Bank提升到戰略高度,作為數字生態銀行全行戰略的重要抓手,全行高度重視,集總行、分行、業務、技術力量,全行協同推進。

  第二,要以開放心態建設。浦發的API Bank秉承“開放、共享、高效、直達”理念,將產品和能力輸出,嵌入到合作伙伴的平臺和業務流程。我們歡迎各方共同參與生態圈建設,尋求多方共贏,產生聚合效應。

  第三,要以場景形態切入。浦發API Bank將金融需求融入到日常生活場景中,以場景為核心向用戶提供金融服務。通過嵌入服務、按需定制的設計理念,加強各方合作,提升客戶體驗。要更多的從客戶場景入手,從客戶的需求端入手,而不是從銀行產品和服務的供給端入手。

  第四,要以審慎原則經營。API Bank作為新事物,要能行穩至遠,必須同步做好風險控制。剛才,監管部門的領導也特別講了開放銀行的監管問題。浦發銀行著力打造API Bank全面安全防控體系,按照分級匹配、權責對等的原則完全覆蓋各類API、各類參與方。同時,我們也建設了API Bank內控管理體系,規范平臺管理者、運營者,以及API所有者、開發者、推廣者、使用者六大角色管理,有效管控經營風險。

  經過1年多的運營,我行的API Bank現已發布近200多個API服務,推出出國金融、網絡貸款等多類業務場景解決方案,目前已服務超過800萬客戶,實現了近300萬的新客獲客,與中國銀聯、京東金融、螞蟻金服、攜程、萬科等75家合作方合作,效果已初步顯現。未來,我們希望API Bank能夠秉承“開放、連接、共享”的精神,成為我行金融科技的創新平臺。通過開放之門,與生態伙伴連接,與互聯網各行各業連接,實現能力、數據和功能的共享,實現價值重塑,為數以千萬計的B端用戶和數以億計的C端用戶提供無處不在、無微不至的服務。

  (本文為上海浦東發展銀行信息科技部副總經理崔兆棟在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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