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趙衛星:民營銀行差異化探索——“開放型數字銀行”
2018年12月14日

  從去年到今年,大家談的是“消失的銀行”,但到今年下半年以后,大家談“開放銀行”,我的理解是銀行不是消失了,而是無處不在。將近6年時間,我們在開放銀行領域做一些探索和實踐,雖然很初步,但今天下午非常榮幸與大家分享這6年以來的實踐體會。

  開放銀行有幾個變化,即客戶渠道在改變,經營模式在改變,風險模式在改變,中后臺處理模式在改變,這是開放銀行根本之處。很久以前,我們參與了流程銀行的建設,認為流程銀行更偏向于銀行內部,更偏向于以銀行自身為中心。但開放銀行思路完全轉變,轉變成了以客戶為中心。開放銀行的核心是在技術、數據的驅動下,銀行從以自身為中心變為以客戶為中心。

  這一批民營銀行有一個時代重任,要更好地服務于普惠金融,服務于小微企業。開放銀行通過技術手段可實現服務實體經濟、促進普惠金融的作用。開放性的數字銀行可能是助力民營銀行實現社會責任的一部分。

  當前,中國步入了數字化時代,無論是個人還是企業。今天討論最多的是個人,其實企業數字化進程非常快。我曾在上一家以互聯網為經營模式的銀行工作過,服務的客群里有大量通過數字化改造的企業。我們曾經提供的數字經營指導產品,長期在企業應用排行里排名前五。在將近8年時間里,企業數字化進程非常快,很多企業在向數字化轉型。

  銀行的開放有很多核心點,今天我談的核心是風控的開放。很多年前,風險控制往往是銀行最核心、最封閉、最自我運用的部分。銀行擔心的是,是否風控開放會讓很多企業和個人掌握核心機密,甚至套取金融服務要點。然而恰恰相反,開放模式是基于數字化的風險承受能力與各種平臺對接,這是銀行非常核心的開放理念。

  我們看到國內外銀行在開放性數字銀行里已經邁出了一步。舉個例子,新網銀行有300多個數據化的接口對外開放,接入了70多個大家經常使用的APP。前幾天,我在清華大學五道口金融學院與專家學者交流,40多位專家學者不一定知道新網銀行,但一定在背后運用了新網銀行提供的金融服務。大家都不相信,其實大家都在使用。這正體現了銀行不是消失不見,而是無處不在的特點。我覺得開放性的銀行需符合三個基本特征:

  一是以開放API為技術。技術需具有不同的特點來符合開放銀行的要求。

  二是以數據共享為本質。這里有一個核心點,即數據共享是有開放的部分,有封閉的部分,。客戶核心隱私數據,如交易型數據不能開放,但金融基礎數據可對外開放,可在金融機構以及商業機構之間共享。

  三是以平臺合作為模式。新網銀行實踐了3年,就是以一種平臺合作、平臺導流的業務模式為重點。在這個方向里,開放型的數字銀行有四種建設模式,分別是合作、參與、自建、投資,這四種模式在國內外都有實踐。新網銀行的實踐是,要對已有經驗保持合作的態度,對世界上沒有人做的、做的少或不好的地方,新網銀行要著力打造。

  在整個建設過程中,剛才提到300多個API接口與商業場景緊密捆綁,這里帶來的好處是什么?給大家分享一個案例。銀行產品往往是提供給客戶的,需要一定時間進行產品定位。但今天,開放銀行提供的產品是由客戶自我定義的,這是本質區別。

  一是數據的深度挖掘是開放銀行的基礎特征。開放型數字銀行是多維度的數據集合,包含了社會數據、金融機構數據、行為數據,也包含了數據與數據之間的關系。二是對數據的消化能力。往往大數據公司不是真正意義上的數據持有方,而是消化、運用、整理的一方。今天我們做了一些嘗試,實現了多維度數據項下的數據消化,以及金融和商業中的指數級輸出。三是數據共享能力。當前,數據共享更加強大,能夠在各層級進行共享和運用。我們認為,監管和行業自律也要推動數據的安全共享。

  多功能模塊化會促進銀行與場景平臺高效融合,能夠更加符合開放式架構。開放式銀行和數字化銀行更適合于更多鏈接,形成未來的“數據化+智能型”銀行,當然這種鏈接會使數據的維度變得更加豐富。另外,金融基礎設施的共建,也能創造更高的效率。

  “任何不創造效率提升的創新都是偽創新”,我一直覺得這一點是非常正確的。在整個中國經濟發展過程中,開放銀行非常重要,要在金融基礎層里實現更加共享、更加高效、更加開放的銀行模式。當然,人工智能會使金融服務效率更高,智慧銀行能夠打造更多的想象力。

  這3年時間,我有一點小小的實踐結果,也向大家簡單展示。一家可能大家并不怎么了解的金融機構,已經服務到了老少邊窮地區。今天,我們全行員工少于1000人,但是我們的服務已觸達那些飛機飛不到,車也開不到,馬車才能到的地區。未來,我們一定會在服務效率和在普惠金融方面做出更大進步,讓更多小微商家獲得開放銀行的服務。我相信,這就是開放銀行所帶來的社會價值。

  (本文為四川新網銀行行長趙衛星在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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