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John Crichton:英國金融科技和開放銀行實踐
2018年12月14日

  首先感謝中國互聯網金融協會的邀請。非常高興能代表英國和英國國際貿易部參加第二屆中國互聯網金融論壇。未來,金融科技是我們和中國合作的非常大的板塊。我們非常樂觀,在脫歐之后,對英國公司來說,金融科技能夠成為其與中國公司合作的一個全新的、非常棒的機遇。中國是英國在歐洲和北美之外最大的貿易伙伴,2017年英中雙邊貨物和服務貿易額達到675億英鎊,同比增長15%。同時,2017年英國對華出口貿易額增長了28.5%,達到223億英鎊。

  英國金融科技企業進入中國市場還處在發展的早期,但我們對英國企業在中國投資并開展業務感到非常樂觀。金融科技正在英國不斷發展,主要是得益于監管環境的支持。目前,英國已經有超過1600家金融科技企業,從業人數達到1.6萬人,行業為英國經濟貢獻超過70億英鎊。具體領域包括移動支付、P2P借貸、智能投顧、人工智能、大數據、網絡安全和區塊鏈,它們促進了競爭,幫助企業客戶獲得更好的服務和保護。最重要的一點是,這些企業可以保證英國金融服務行業一直處在創新前沿。

  英國金融科技取得成功的原因很簡單,就是獲取資金方便、透明度高、監管高效,以及人才多元豐富,這是其他地方很難比擬的。在今年的財政部金融科技會議上,英國財政部長宣布英國政府推出了第一個金融科技行業策略,保證使英國保持金融科技創新和監管領域領先地位。這個戰略包括組建由英國財政部、英格蘭銀行、英國金融行為監管局(FCA)組成的加密資產特別小組,這可以幫助英國在利用基礎技術的潛在利益方面走在前列,同時要盡量化解潛在風險。以開放銀行和挑戰者銀行為例,啟動監管試點計劃,通過建立自動確保參與者遵守規則的同時提高效率的軟件,幫助新興金融科技公司和更多金融部門遵守法規。

  對于中國而言,最主要的挑戰是平衡創新的動力和有效規范風險需要的同時,創造鼓勵創新的空間。監管需要進行調整,以降低創新商業模式帶來的風險。這就要求監管機構和政府要密切與產業合作,進一步提高并且不斷改善監管工作。

  英國目前已經領先于其他國家,2015年FCA提出了監管沙箱計劃,創新者可以測試在其他情況下難以推向市場的新產品、服務和商業模式。同時,也要保護客戶的利益。到目前為止,FCA已經測試了來自英國和全球的超過60家金融科技企業的創新產品和服務。我們非常高興地看到也有中國企業申請了這個項目。

  很明顯可以看出,中國金融科技市場所處的階段不同于英國。螞蟻金服、財付通、京東金融、陸金所等公司已經觸達數以千萬計的客戶,估值達到了數百億美元規模。科技通訊或電商企業已經形成了龐大的財富集團。我們看到金融領域的一個挑戰是傳統銀行、保險公司、資產管理公司可以提供的服務。一家領軍互聯網銀行有一個“310”的模型,向中小企業發放貸款,3分鐘申請,1秒鐘審批,零人工操作。

  中國面臨的一個關鍵挑戰是如何確保監管能夠趕上金融科技行業創新和爆炸性增長,以維護金融穩定并保護消費者。我們已經意識到中國P2P和非法加密貨幣方面的風險。我們今天面臨的挑戰是英國和中國都需要準備并研究未來將影響金融科技創新和監管的趨勢。我們有很多機會共同努力,來加深彼此在業務、研究、監管等領域的金融科技合作。2016年,英中雙方建立了“金融科技橋”,以加深雙方在所有這些領域的合作。我非常希望雙方可以做更多的工作來實現這一愿景。

  FCA、英格蘭銀行與中國人民銀行、中國銀保監會等舉行了非常有效的會議。我們希望在不久的將來,有一位來自FCA的金融科技專家將在英國駐中國大使館全職工作,來加深我們的合作。英國大使館一直在資助劍橋大學和浙江大學的合作,研究英國的監管政策如何在中國落地。同樣,英國創新金融協會和中國互聯網金融協會簽署了備忘錄,可以拓寬我們之間的研究合作空間。我希望看到英中之間前所未有的巨大商機,我們非常高興看到螞蟻金服等公司已經進入英國市場,非常期待未來與中國有更多的合作,也期待更多的英國金融科技公司在中國建立分支機構。

  過去一年,北京高度重視、不斷加強北京綜合金融體系的發展。從英國大使館角度,我們非常支持北京政府,無論是通州區的綠色金融,西城區和朝陽區的傳統金融,還是海淀區的金融科技。我希望確保英國和英國相關產業成為支持北京金融業發展的天然首選合作伙伴。

  尤其是在開放銀行方面,很多頂尖的英國銀行和金融科技公司近期參與制定一套旨在支持金融科技初創公司和金融機構合作的公共可用規范《PAS 201:2018》。該規范作為英國財政部金融科技行業戰略的一部分,由英國標準協會(BSI)制定,由政府支持的金融科技發展計劃(FDP)贊助。該規范由英國頂級零售銀行,包括蘇格蘭皇家銀行、巴克萊銀行、匯豐銀行、勞埃德銀行集團和桑坦德銀行等,以及The ID Co.等其他市場供應商共同制定。在金融科技公司發展的過程中,希望此文件可以起到指導作用。該規范將不僅適用于目前在英國運營的1600家金融科技公司,還可以免費提供給希望與英國金融機構合作的國際初創企業。

  英國的開放銀行已經對客戶貸款流程產生了積極影響。通過開放銀行業務,Funding Options等公司能夠快速跟蹤信貸審批,這意味著客戶可以更快地獲得資金。作為英國領先的金融科技公司,Funding Options幫助小型企業獲得替代性融資選擇,融資金額從1000英鎊到1000萬英鎊。與領先的移動貸款銀行Starling Bank合作,意味著小型企業客戶能夠更便利的獲得資金。在向大銀行尋求融資時,小企業往往會碰壁。Starling Bank與Funding Options之間的合作是幫助小企業進行財務管理的重要一步。這就是英國和中國在金融科技中可以建立良好關系的一個范例。

  未來是十分光明的,英中雙方的商業合作機遇巨大。英國政府、英國駐華大使館,特別是英國國際貿易部希望可以幫助英國相關公司在中國立足。對于中國的企業,我們也希望他們在英國投資并經營。我們非常看好與中國在金融科技領域,尤其是開放銀行領域的合作前景。

  (本文為英國國際貿易部金融與專業服務中國區副總監、一等秘書John Crichton在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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