中國互聯網金融協會
English Version | 網站地圖
首頁 協會概況 協會動態 政策法規 行業標準 行業自律 協會會員 行業研究 會議培訓 投資者教育 黨建之窗
? ?
李禮輝:我國開放銀行發展的四點看法
2018年12月14日

  非常高興參加第二屆中國互聯網金融論壇,與大家共同探討開放銀行這一最新話題。當前,全球正迎來新一輪科技革命和產業變革,大數據、云計算、人工智能等數字技術不斷取得新突破,數字經濟、數字金融、共享經濟在世界范圍內迅速發展。其中,開放銀行作為銀行與科技深度融合的產物,日益成為國內外金融業戰略布局的新興領域,具有重要的現實意義和價值。

  首先,開放銀行順應了數字化時代下銀行發展理念的轉變。在互聯互通與信息共享的數字化時代背景下,金融系統日益凸現出主題多元、業態多樣、高度關聯的特征。過去那種封閉的、割據式的銀行發展模式已經難以適應、難以滿足多元化、多層次的金融服務需求。開放銀行體現了開放共享的新發展理念,參與機構結合自身業務優勢和實踐經驗,在發揮自身競爭優勢的同時,也通過借助外部力量實現了優勢互補、利益共享。

  其次,開放銀行是提高銀行業服務實體經濟能力的重要手段。黨的十九大報告強調,要增強金融服務實體經濟能力。開放銀行作為科技驅動的銀行業務模式,能夠有效發揮合作優勢和協同效應,拓寬金融服務半徑,融入實體經濟各個場景,將金融資源配置到經濟社會的重點領域和薄弱環節。我相信,應該是通過市場手段配置社會資源。

  此外,金融科技發展和應用為推動開放銀行提供了有力條件。隨著信息化時代的發展,科技在金融服務中的作用不斷增強。以大數據、云計算、人工智能等數字技術驅動的金融科技正在改變銀行業的經營方式和商業模式,幫助銀行實現從部門銀行到流程銀行的轉型,并為銀行與金融科技的跨界合作創造了新的機遇。

  當前,開放銀行已在全球范圍內一些國家開始探索實施。2015年,英國政府承諾出臺銀行業API公開標準,之后又為探索實施開放銀行計劃成立專門工作組和專項組織,并發布了開放銀行相關標準框架。今年1月,英國競爭和市場管理局強制要求市場份額最大的9家銀行開始落地實施開放銀行計劃,即在客戶允許的前提下,銀行將客戶賬戶數據通過API接口開放給第三方公司,第三方公司為客戶提供財務管理、支付、信貸、征信等服務。截止目前,9家銀行已經正式對外開放API接口,已有57家第三方公司加入開放銀行計劃。同時,為推動銀行業數字化進程,美國、澳大利亞、新加坡、香港等國家和地區也對開放銀行進行戰略部署,在指導方針、技術指南、數據保護、實施計劃等方面發布了相關指導性文件。

  我國銀行在開放銀行方面也取得了一些實踐經驗。具體來看,部分民營銀行在運用科技手段開展金融業務方面通過自我賦能、合作賦能和生態賦能,加強與第三方公司合作,積極主動拓展業務邊界。有銀行通過將基礎設施全部架構放在開放式平臺上,與其他金融機構合作,提供聯合貸、客戶導流等服務;有銀行通過將開發軟件包、開放式接口嵌入第三方公司APP,為客戶提供賬戶、支付、理財等金融服務。一些股份制銀行突破傳統物理網點、手機APP等局限,將API接口嵌入到合作機構平臺上,結合雙方優勢資源,在教育、醫療、交通等領域提供跨界金融服務,形成開放式金融生態系統。也有部分國有商業銀行利用自身技術、資金、業務等等優勢,上線開放式管理平臺,將銀行租賃、保險、基金等業務功能和數據能力以服務的方式向社會開放,為同業、客戶、合作伙伴賦能。

  當前,開放銀行在國內外都取得了一定進展和成效。但對比來看,國內外開放銀行的理念和模式還存在一定差異。比如,國外開放銀行大多由政府推動,銀行、政府、第三方公司各負其責,數據通過API接口等方式,在有標準、有約束的前提下有序對外開放,參與機構接受監管部門的嚴格監管。國內開放銀行則一般由市場驅動,注重場景開放、理念開放與平臺開放。銀行基于自身業務需求,通過開發相應的平臺設施,尋求與第三方公司合作,促進金融業務跨界融合,提升自身市場競爭力,但在統一標準、客戶隱私保護等方面尚缺經驗。下面,就如何穩妥有序推進我國開放銀行發展談幾點看法。

  一是應加強資源整合。比如,市場定位趨同但經營有別的中小金融機構可以雙向選擇,組成金融科技聯盟抱團發展,聯合投資金融科技研發單元,集中科技資源,統一研發、統一維護、共享成果、共擔成本。又如,科技企業和金融機構可以按照優勢互補、利益分享的原則,建立長期商業合作模式,雙方按照約定條件和比例分享創新產品和服務形成的新增利潤。

  二是應強化技術融合。大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等數字技術的深度融合能夠提高信用評價、風險定價和投資決策的效率。為了更好地加強數字技術在驅動開放銀行業務轉型升級方面的作用,應不斷推進大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等數字技術的集成,以效率為中心重構金融服務流程,打造零距離、多維度、一體化的開放銀行服務模式,全面提升金融服務質效。

  三是應推動標準建設。可考慮借鑒英國等國外開放銀行經驗,在有標準、有監督、有約束前提下,研究推動適合我國國情的金融數據共享交流機制,有序對外開放。同時,應制定統一的技術和數據標準,減少銀行、第三方公司等參與機構的額外成本負擔,實現數據的互聯互通和系統的互操作性。

  四是應注重隱私保護。科技是一把雙刃劍,銀行在利用科技手段與合作伙伴高效開展業務的同時,也使客戶信息安全面臨一定挑戰。開放銀行各參與機構應加強客戶隱私保護意識,探索客戶隱私保護體系和內控制度建設,在業務開展中要特別注重客戶信息、交易數據、合同條款、產品定價等內容的保護,確保個人信息在收集、傳輸、加工、保存、使用等環節中不被泄漏。

  各位嘉賓、各位朋友,開放銀行是一項尚處于探索發展階段的新理念、新模式,也是一項涉及銀行、科技企業、監管部門等方面的系統工程。相信在政產學研各方力量的共同努力下,開放銀行探索之路會越走越寬、越走越好,為實體經濟做出更大貢獻。

  (本文為中國互聯網金融協會區塊鏈研究工作組組長、中國銀行原行長李禮輝在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
九宫八卦平特坛论网址