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唐寧:普惠金融三步走
2018年12月14日

  小微金融是世界性難題。美國、歐洲都沒有解決的很好。中國怎么辦?能不能在未來10年走出一條引領世界的解決小微企業融資難的中國道路?我認為是非常可能的。

  今天,我提出一個框架,我們過去已經踐行了幾年時間,即“三步走”框架。2006年,發起成立宜信公司之前,我是一位天使投資人。那個時候的科創企業找到我說缺錢。我說:“你們最痛的是什么?瓶頸最大的是什么?”他說:“是缺錢。”我說:“好,缺多少?”“也不多。”于是,我就成為了他的投資人。給他錢以后,他告訴我說:“唐寧,你知道嗎?我們還缺好多別的事。我們缺團隊、缺牛人、缺合作伙伴、商業機會,我們的商業模式還需要再錘煉一下”。我說:“你怎么不早說呀。”

  所以,解決小微發展問題、解決小微金融問題和傳統金融機構解決大企業大機構的金融問題有很大的不同。傳統金融機構給中石油、中石化提供服務,不用告訴他們怎么做石油生意。但是,我們服務小微群體,除了解決資金獲取的瓶頸外,還要幫助其更好的做生意,更好的進行內部管理,以及更好的用其他金融服務來做更好的生意,提升金融力。因此,普惠金融“三步走”的邏輯,任何小微企業都會說“缺錢”是最大的瓶頸。除此之外,今天我們說解決小微企業資金獲取的機會比起過去10年、20年大了很多,因為數字化。大家有這樣的感覺,去小餐館,無論是定位、點餐、支付,數字化水平非常高,但是你可能無感。同時,更重要的是這個小餐館的中后臺已經被數字化了,它的進銷存、ERP、員工管理培訓已經越來越大比例的被數字化了。

  我們的一家合作伙伴是二維火。這家機構幫助北京、上海、深圳、杭州以及其他城市的小餐館進行數字化改造,在以上這幾個城市均有50%以上的市場份額。也就是說,你進入了這個小餐館,它背后有一個企業SaaS云平臺給它提供數字化解決方案。那么我們怎么幫助這家小餐館獲取資金呢?與二維火合作,經小餐館授權,就可以獲得它的交易信息、運營數據,可以實時評估它的風險。

  另一個例子是宜信和亞馬遜合作。在亞馬遜平臺上,華東、華南有幾十萬把中國產品賣到國際上的小商家。他們沒有實物抵押,與銀行無緣。數字化資產給了他們很好地獲得數字普惠金融支持的機會。我們跟亞馬遜合作,拿到這些小商家的交易信息、管理數據,就可以實時幫助他進行資金獲取。

  在農村也是如此。今天我們越來越多的農戶利用數字化的方式進行種植養殖,用無人機的方式殺害蟲,用無人車的方式耕種等等。這些大量的信息數據可以供我們降低對這個人群了解的門檻,解決信息不對稱問題。

  所以,我想說數字普惠金融為小微企業的資金獲取打開了一扇窗,但緊緊解決資金獲取問題是遠遠不夠的。兩個月前,我到河北張家口沽源下鄉考察。農戶借款人對于保險的認知非常低,城市的小微企業也是如此,不善于利用保險保護自己。其實一個小微企業能夠有N多個利用保險保護自己的解決方案。但是,他們不懂,而保險本身又很難,不是那么簡單就可以被解釋得清楚的。保險科技在金融科技、互聯網金融、數字普惠金融之中就有大行其道的機會,也就是說沒有保險解決方案的數字普惠金融、網貸是不完美的。當農戶和城市小微企業主開始通過保險科技智能化地與真正能幫他們的保險公司、保險產品、保險功能對接起來,他們對于保險的使用滿意度將會大幅提升,保險真正能夠幫助他們。

  否則,我不知道大家自己對于保險產品、保險服務有什么切身的例子,是不是管用的都是那些“小”字,而且也不太知道到底是什么意思,通常是由一個發小推薦給你的一個解決方案,你盛情難卻,于是就應了。這樣的保險不可能真正解決小微企業保護、保障的需求。

  現在在農村,為了讓農村小微企業使用保險,政府做了大額度的補貼,有時甚至補貼到75%、90%。因為如果不補貼,小微企業是不會用的。他覺得沒有風險的時候就是浪費錢。這樣一種狀態告訴我們普惠金融“三步走”的第二步就是要用借貸之外的金融解決方案幫助小微企業提升他們的金融力。

  普惠金融的第三步就是利用其他軟件的方式,企業SaaS云平臺解決方案,幫助小微企業更好地開展業務。就像我們跟二維火合作、跟亞馬遜合作,他們的這些工具平臺可以幫助這些小微企業更好的展業。今天,宜信普惠金融服務平臺之上還有一類合作伙伴是非金融的,他們給小微企業提供進行內部員工管理、培訓、知識提升,以及外部客戶管理、進銷存等等,這些是真正能夠幫助企業更好地開展業務的軟件解決方案。

  通過這樣的工具包,小微企業主獲取了真正更好展業的翅膀。他在展業過程中,因為是數字化的,所以也給我們源源不斷的提供了交易信息、運營信息。我們拿來這些信息,又可以更好的降低了解小微企業的門檻,給他們提供借貸和其他金融服務,這是一個正向的循環。

  基于此,我非常有信心在未來10年,在數字普惠金融大趨勢之下,我們踐行“三步走”的策略,解決小微企業資金獲取,通過其他金融服務增強金融力,以及幫助小微企業更好地開展業務,進行內部管理,可以讓中國現在只能活2年的小微企業活到7年,解決首貸問題。通過首貸之后,真正讓他們進入到金融可以助力其成長為快樂的中小微企業的更好環境。

  (本文為宜信公司創始人唐寧在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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