中國互聯網金融協會
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郭為民:解決小微企業融資問題需要真正調動商業銀行活力
2018年12月14日

  首先,感謝中國互聯網金融協會給予這個機會,能夠跟大家分享中國銀行在數字經濟和普惠金融方面的一些思考。

  剛剛,世界銀行的王擁民先生提到中國在TechFin方面做得比較多,但是在FinTech方面,尤其是傳統商業銀行在擁抱大數據、人工智能等新技術來服務客戶方面做得相對滯后。對此,我想給大家簡單介紹一下中國銀行在FinTech方面取得的一些成果。

  中國銀行是一家常維新的銀行,曾推出中國第一張信用卡和中國第一臺ATM,且早在1929年,就在倫敦的金融市場發行了中國第一只國家債券。中國銀行每年的IT投入超過100億,無論是應用大數據、云計算、人工智能在細分客戶、為客戶提供定制化產品和服務方面,還是利用新技術進行風險防控、為客戶提供更優惠的產品、更便利的服務等方面,都做了大量工作。近年來,通過運用新技術更好地服務原有客戶,在產品接受率、產品體驗和收益率等方面取得了長足進步。

  由于時間原因,接下來講回我今日分享的主題,即小微企業融資難、融資貴的問題。融資難的問題,比如小微企業缺信息、缺抵押、缺信用、缺擔保等,遠比融資貴的問題更難解決。同時,傳統的商業銀行,在現有體制機制下很難支持長尾的客戶需求。這些年來,中國銀行在這些方面做了很多工作。據統計,小微企業的生命周期平均只有3年,平均每天有1.5萬家企業誕生、接近4000家企業退出。一個本質的問題是,如果小微企業平均只存活3年,商業銀行如何保證為小微企業提供無抵押貸款模式的可持續發展?商業銀行既要滿足監管對不良率、利率、額度等方面的要求,還要保證其可持續性。這是非常難解決的問題,而不僅僅是缺信息的問題。

  如果泛泛而談,這個問題其實是無解的。如果要為所有中小微企業提供低成本、及時、有效的融資,滿足其融資需求,無論是國有商業銀行,還是互聯網企業,都沒有足夠的能力。解決上述問題,可能需要進行更深層次的研究,了解小微企業的具體需求,比如,發工資的需求、租房的需求,以及滿足供應鏈上下游的貨款、稅款的需求等。

  希望相關監管部門能夠打造中國第一張小微企業的經驗生命表。中國真正的保險行業是在上世紀90年代有了中國的第一張經驗生命表后才能開展的。對于小微企業來講,如果沒有關于不同行業、不同周期企業到底能經營多長時間的數據,是很難滿足其各方面金融需求的。有了經驗生命表,針對不同行業企業的資金需求,則有可能通過各種各樣的方式提供一些針對性的金融服務,可能需要擔保、再擔保,也可能是融資租賃的解決方法,或者可能是直接租賃及直接融資、間接融資相互組合的解決方法。但是,上述金融服務的基礎都需建立在企業的行為、資產、現金流等數據,也就是企業的經驗生命表的基礎上。掌握了關于行業內大部分企業生存時間的數據,就有了進行定價的基礎和標準。

  此外,監管一直在鼓勵商業銀行開展投貸聯動等活動,中國銀行也進行了一些嘗試。如果缺乏行業依據,在具體操作時將面臨較大困難,因為要滿足各種各樣的監管需求。沒有明確的指引,對于小微企業來講,需要多少債轉股權益才能覆蓋風險成本是很難計算的,投貸聯動也就很難開展具體操作。因此,希望相關監管部門能夠針對特定行業、特定時期的企業,以及投貸聯動的比例、標準、方法等進行明確的指引。

  此外,我也呼吁監管能夠給傳統銀行一定的空間,也就是“松綁”。對商業銀行來講,有三個“鐵”,即鐵規章、鐵制度、鐵算盤,紅線是不能逾越的。但是,市場變化非常快,而相關監管規定在適應市場和客戶需求方面有所滯后。解決上述問題,需要真正調動商業銀行的活力,使得不僅僅是互聯網企業能夠創新和發展。中國五大國有商業銀行每年上繳的利稅均超萬億,其員工也超過百萬人,這些資金和人的能力充分發揮,才能真正解決當前實體經濟遇到的一些問題。

  同時,我也希望監管能夠鼓勵商業銀行進行內部機制的創新。我在中國銀行一直負責科技創新方面的工作,工作的開展非常困難。因為,需要面臨體制機制的約束和業務優先級擺布的一些限制。在現有框架內進行創新,既需要監管的支持,也需要包括互聯網企業在內的在座各位賦能,共同努力合作才能做好。如果單純依靠商業銀行的內部動力,無論互聯網金融產品發展得多快,其利潤、收益的占比仍然相對較小。推動商業銀行充分發揮活力,需要各方面的支持、推動和發展。

  (本文為中國銀行網絡金融部總經理郭為民在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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