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Clarissa Kudowor:加納數字普惠金融發展情況
2018年12月14日

  感謝主辦方邀請我來與大家分享加納數字普惠金融的發展情況。我演講的主要內容包括,加納數字金融服務的概況、法律和監管框架、提出的倡議和政策干預、發展數字普惠金融中面臨的機遇和挑戰,以及數字普惠金的相關數據等。

  數字金融服務生態方面,加納數字金融服務的用戶主要包括消費者、企業、政府及其他機構,主要金融服務提供者包括銀行、移動支付等非銀行金融機構、金融科技公司及其他一些專門接受存款的機構。此外,加納還有一些可促進交易的基礎設施,以及對交易進行監管的政策法規和監管框架。就加納的數字普惠金融而言,GhIPSS是交易環節的關鍵,它是由加納央行下屬機構管理的具有移動貨幣互操作性的基礎設施。加納今年通過GhIPSS發布了移動貨幣交互系統,取得了良好效果。比如,可將資金在E-zwich(生物識別智能卡系統)與銀行帳戶之間互轉。移動貨幣可實現錢包到錢包、錢包到銀行賬戶,以及銀行賬戶到錢包之間的轉賬。此外,E-zwich還可實現與移動錢包之間的互轉。

  法律和監管框架方面,加納正處于不斷完善的過程。比如,2003年,就已擁有具備一定操作性的支付系統法案。2008年,通過了無網點銀行服務指導意見。2015年,通過了進行電子貨幣發行指導意見。2015年,意識到無網點銀行服務法案過于僵硬無法適應當時環境后,重新審視了有關指導意見,發現金融系統需要對移動網絡運營商更加開放并明確監管意愿。此前,很多支付機構均基于銀行。通過這些支付機構辦理業務時,所有錢都需直接進入銀行,而銀行必須就與支付機構之間開展此類合作向監管部門提交申請,這是非常不方便的。所以,2015年,通過了一個關于中間機構的指導意見,從而使相關機構和經紀人能夠更好地履行職責。2016年,通過加納存款保護法案,并將移動貨幣涵蓋其中。2017年,通過了關于金融服務供應商對消費者進行償還機制的指導意見。

  金融科技發展變化非常快,監管部門必須根據實際情況對監管進行適當調整。不了解金融科技可能帶來的影響,就難以進行有效監管。比如,一些人可能認為該領域只有銀行和移動網絡運營商。但其實除了上述機構外,還涉及到很多其他的中間機構。所以,必須讓銀行和其他金融機構更加好地表達意見,通過廣泛地意見征集了解應當如何調整監管。幸運的是,加納已成立一個旨在更好地讓金融機構表達意見的委員會。在此背景下,監管部門應適應性地進行調整,將服務供應商納入監管范圍,這將是一個持續進行的過程。

  在某些關于數字金融服務的倡議中,E-zwich智能卡生物識別系統在數字普惠金融方面發揮著驅動作用,而使用該系統僅需要與生物信息相關的PIN碼。加納在2014年就推出了一個針對本國的戰略性支付路線,可了解小戶、散戶的交易活動,分析他們賬戶的活動特征以明確其開戶需要的最低要求。

  加納有五個可接受的識別碼,但并沒有一個全國范圍的統一識別碼。監管部門希望通過多種方式促進消費者使用數字金融服務,如電子錢包里的余額可產生利息,以及今年推出的移動貨幣互操作性系統。同時,政府也會通過電子系統進行社會福利方面的報銷。

  政府正在推動金融方面的普惠,尤其是通過對數字化的應用。目前,正在推出的加納卡擁有全國統一識別碼,有助于推動數字普惠方面的工作達到新的水平。同時,加納還正在推出數字房產登記系統。有了數字房產登記系統后,可實現以數字方式開戶,而不必再提供水電費單等住址證明。

  政府還在起草一份金融服務政策草案,以及由央行推出的代理注冊政策,希望能夠對各類數字金融服務代理商進行登記,以保證其統一性。數字金融服務可擴大不同經濟部門之間的金融服務廣度和深度。目前,開戶沒有關于最低額度的要求,如果有統一的識別碼就可免費享受,并能以低成本實現。該機制還包括推動創新和提供金融服務,不僅是硬件方面,還需提供相應環境以支持進一步的發展。政府現在正在實現采購方面的數字化,希望通過移動貨幣互操作性系統,把各種市場解決方案連接起來,以進一步推動數字普惠金融,或通過移動支付等現有基礎設施,實現交易在不同平臺之間無縫對接。基于上述平臺,金融服務商能夠針對性地提供不同產品,如小微金融服務、儲蓄投資、養老金計劃、保險等,并保證其價格對消費者來說是合理的。擁有最基本的機理之后,國民金融素養也逐漸提升,開戶手續也變得越來越方便,只需一個統一的識別碼。現在,監管部門致力于以能夠推進創新地方式來提供服務。

  加納發展普惠金融已經取得了一些經驗。移動貨幣的賬戶有所增加,由2017年9月份的2200萬,增加至今年9月份的3140萬。2018年5月啟動移動貨幣互操作性系統后,截至2018年10月,在移動貨幣交易方面實現300%的增長。通過上述互操作性系統,交易有了指數性的增長。同時,通過電子錢包即可實現匯款,而無需到網點辦理,追索機制也可查詢是否有欺詐案例。

  當然,也存在一些挑戰。監管部門面臨消費者金融意識淡薄的問題,需進一步努力改善這一現狀。硬件方面,加納無法保證聯網穩定,在提供數字金融方面是很大的挑戰。同時,加納缺少數字化的地區經濟體,仍需用現金才能購買東西,意味著數字化經濟發展程度較低。此外,監管部門反應有時候較為滯后,需了解情況后才能制定出相應法律法規。因此,應加強對市場動態的追蹤。

  數字普惠金融數據方面,2017年,58%的加納成人擁有金融賬戶;就金融普惠程度而言,男女相差8個百分點,富人和窮人相差16個百分點。全球金融數據顯示,48%的加納人已開戶,20%擁有移動貨幣賬戶,8%擁有非銀行機構的賬戶;80%的銀行賬戶持有人至少有一種數字方式訪問其賬戶,27%的加納成人可通過數字方式訪問銀行帳戶,4%的加納成人可通過數字方式訪問非銀行金融機構賬戶。

  (本文為加納央行支付司副司長Clarissa Kudowor在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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