中國互聯網金融協會
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Abayomi A. Alawode:促進金融科技發展需要各利益相關方密切合作
2018年12月14日

  非常高興出席今天的互聯網金融論壇,謝謝中國互聯網金融協會邀請世界銀行在此發言。

  我來過中國很多次,感覺自己都是個中國人了。當有人我是哪國人的時候,我高興地說“我是中國人”。如果他接著問我是哪里人,我會說“我是山東人”。我想我很快就能得到中國護照了。

  今天,我想討論的是金融科技,但不止于各位先前所聽到的內容。前面,我聽到了區塊鏈、比特幣等內容,但其實并不太清楚這些東西是什么。我對金融科技的了解,可能更多的是關于政策方面的問題,是需要讓金融科技的利益相關方進行密切合作。互聯網金融論壇把大家聚集在一起,大家有同樣的背景、同樣的目標和同樣的利益,即金融科技的發展。在此,可以聽到不同的觀點并互相交流。今天要聚焦的就是這樣一個合作關系。首先,我會簡單給大家介紹一些金融科技的挑戰背景,讓大家對金融科技的利益相關方有所了解。然后,我會解釋如何進行利益相關方的密切合作。最后,我會提出一個關于如何加強利益相關方協作的框架。

  正如大家所知,金融科技已從根本上改變了金融系統以及金融服務的方式。今天上午我跟大家討論時,說到我的母親現在比我還習慣于網絡支付。對于沒有我的母親了解互聯網金融這件事,我覺得很羞愧。尼日利亞的百姓也很熟悉互聯網支付之類的金融科技發展,并提供了很多新的業務模式應用和產品。這當然會帶來很多好處,但這個過程中面臨的很多風險也不能忘記,不僅是金融科技方面的,也會延伸到其他金融領域。本行業最主要的目標就是最大化經營利益,為此,所有的利益相關方都必須緊密合作。

  金融科技改變了金融的可獲得性,降低了金融成本,讓更多人接觸到銀行業務。比如,我在北京卻可以改變我在華盛頓的賬戶,這在十年前是不可能發生的。但是,當前很多金融機構已經開始在此基礎上發展了新的客戶群體,能夠提供更好的服務。在風險管理中,現在可通過大數據、人工智能、機器學習等方式來改善風險監控。

  在挑戰方面,必須應對來自監管的挑戰。我知道中國鼓勵企業發展,但也發現監管部門正在進行更加嚴密的監控,而如果對金融科技領域缺少足夠的了解是比較有風險的。我前幾天讀到中國的金融科技領域擁有的是科技金融,大多數都是技術公司使用自己的技術手段來提供金融服務,而不是金融服務機構在用技術提供金融服務。所以,監管部門必須更加了解金融科技的概念。而很多監管部門并不夠了解金融科技公司在做些什么。此外,還有來自金融穩定性方面的挑戰。比如,現有機構面臨著比較嚴峻的競爭關系;同時,還存在網絡安全問題;現在的資金非常容易轉移,犯罪活動也非常容易開展,因此,跨境支付過程也需要嚴格監控;金融服務的使用過于泛濫,出現了過度借貸的情況,原因在于借貸越來越容易。

  大家要對金融科技的利益相關方有所了解,包括消費者、金融科技的使用方,以及監管部門和政策制定者。同時,還包括電信方面的監管部門,因為很多國家的金融科技是通過通信領域實現的。還有私營部門,廣大的金融機構以及服務供應商等。監管部門必須確保所有的過程都在掌握之中,對所有這些利益相關方都要予以考慮。同時,要設立好標準,各個國家要在金融科技領域不斷進行交流合作,分享各自的經驗。消費者權益保護部門也要互通互聯。

  中國有著很多利益相關方,他們有著各自不同的利益和優先權利。為什么要合作?因為如果能夠使得利益相關方開展合作,大家的利益都能夠最大化。我認為這個論壇是非常卓越的,因為它把所有的利益相關方聚集在一起。

  金融科技方面的問題非常錯綜復雜,需要大家用不同的方式去思考。比如,建立網狀思維,強調互補性,使金融科技的影響最大化。監管部門必須考慮到市場參與者,諸如阿里巴巴、騰訊這些大型公司,必須考慮到金融機構的利益。監管部門要不斷的考慮這些問題。因為有不同的問題,也是要不斷發展這個行業的原因,要促進科技金融服務實體經濟。同時,還有許多相互關聯甚至有時相互沖突的政策目標。如金融穩定方面的問題,反洗錢、欺詐等問題,消費者保護問題,普惠金融問題,以及應如何平衡創新和監管等。這些都是應該綜合考慮到的,如果不能協調這些相關利益,就無法最大化金融科技帶來的收益。

  將不同的觀點放在一起,多樣化有助于優化選擇,并且不斷地制定計劃。金融科技還是比較年輕的行業,依然有著很多問題,其變化速度非常快,我每次來中國都會有一些新事物呈現在我眼前。所以,必須不斷跟進變化的速度,了解最新動態,這對跨境問題尤為重要。我和非洲的監管部門進行討論過,假設加密貨幣從一個國家轉移到另一個國家,而監管部門還不知道這些加密貨幣的使用,很多監管部門沒有辦法處理加密貨幣帶來的問題。這些都是利益相關方要密切合作的原因。

  監管部門也是由人組成的,我曾經也在監管部門工作。雖然大家都不喜歡監管部門,但其實大家的目標都是為了讓行業健康可持續地發展。所以,監管部門和行業從業者必須一起討論各自的利益。行動起來意味著什么呢?事實上非常簡單,我可以舉一些現實工作中的例子來供大家參考。世界銀行剛剛在印尼巴厘島舉辦了年會,并發布了相關文件。其中,提到的一些重要問題都是關于金融科技的。這些問題涉及到不同參與方如何進行交流討論。比如,金融科技已是大勢所趨,但仍有很多國家反對發展金融科技。雖然金融科技有好處,但他們無法接受。所以,需要改變監管以應對金融科技的新常態,但不應以過度監管扼殺創新。不同的參與方參與進來,可以分享自己的經驗,可以找出哪些是能夠共同面對的,以及如何讓行業更好的發展。

  監管方面的挑戰是非常重要的。要做游戲,首先要了解游戲規則,游戲規則不清晰就玩不下去。所以,制定并發布監管政策非常重要。實現這一點,需要監管機構和其他市場相關方坐在一起制定相關的路線、規則和監管條例。當前,政策制定者和監管者開會的頻率增加了,大家有不同的想法,可以分享自己的經驗,它會涉及到通過什么方式來監管。

  我再舉一個關于不同實體的例子。協會有很多私營部門如金融科技、互聯網企業作為會員,不同的實體參與進來非常重要,彼此可以分享教訓和經驗。來自國家機關的部門要跟其他市場參與方分享經驗,從而以不同的觀點考慮問題。以統一一致的方式做好監管工作,行業才能進一步發展。

  金融科技肯定是要發展下去的,這是大勢所趨,沒必要抵觸,要共同努力協作,保證行業的可持續發展。

  (本文為世界銀行集團首席金融專家Abayomi A. Alawode在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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