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井賢棟:新科技激發新金融 新金融服務新經濟
2018年12月14日

  今天是12月8號,也是螞蟻金服支付寶14歲生日,正式開始演講之前我想先談幾點感受。第一是感恩之心。感恩這個時代,感恩國家開放的政策,為堅持創新提供了很多機遇。感恩監管部門的有效監管,以及對創新的包容,讓行業能迸發出更多活力,在服務實體經濟、服務民生等方面發揮了一定作用。在14歲生日時,螞蟻金服想的不是為自己而歡呼,而是每多一個用戶,就多增一份敬畏之心。第二是不忘初心,謹記螞蟻金服為什么而存在,以及從哪里來、到哪里去。第三是敬畏之心,越是發展,就有越來越多的客戶,以及越來越多的責任和擔當,應懷著敬畏之心做好企業經營,讓更多消費者、老百姓得到真真實實的福祉提升。敬畏之心有助于在創新時有效防范風險,非常關鍵。

  14年來,螞蟻金服最大的感受是守正創新。守正有三個方面:一守為實體經濟服務,所有創新必須回歸本源,必須解決實體經濟的問題。正如東榮會長所說,解決真正的需求、創造真實的價值是關鍵。二守風險防范,這一點極其關鍵。做金融,必須要遵守金融本質,將風險防范、風險管理擺在第一位。三守消費者權益保護,必須將保護好消費者權益作為所有創新的出發點和回歸的根本。以上三點是我對守正創新方面的一些感受。

  今天我分享的主題是“新科技激發新金融,新金融服務新經濟”,在這里結合螞蟻金服支付寶14年的實踐,向各位做一個簡單的報告。報告主要內容分為三個方面,一是服務實體經濟,這也是守正創新的根本。二是如何推動科技創新和科技開放,讓更多行業參與者共同進步、共同升級。三是面向未來,在全球化格局下,如何看待這個行業以及行業的發展和機遇。

  一、服務實體經濟

  我們都面臨一個巨大的挑戰,如何能夠讓不同發展地區、東西部取得均衡發展,令偏遠山區或鄉村的人也能享受到改革開放的紅利,得到更多獲得感。在此方面,數字技術提供了一個新的機遇。比如,喜馬拉雅山山腳有一個帳篷店的店主,通過二維碼進行收款。以前,他使用同類服務可能要來回走上一天時間。現在,通過數字化平臺,他能跟北京、上海、杭州的人得到同樣的服務。這就是拉平地區發展的差異,讓發展更加均衡。

  十幾年前有一個詞叫“網商”,所謂的小微企業、創業者開始使用互聯網的技術和平臺將產品與全國、全世界的消費者對接起來。科技手段給了他們新的助力和支持。今天,對眾多線下商家和線下服務業來說,應如何搭上科技的快車,讓科技為其發展經營助力?如今,他們的新名字叫“碼商”。他們可能非常微小,可能是街邊一個煎餅果子店、烤紅薯店,或者是蔬菜店,但同樣能同世界連接起來。如何讓科技致力于回歸根本,讓每個人真正因為科技而有獲得感?通過這一款“碼”,把小微企業和互聯網、信息科技連接起來,讓其不僅可以用此手段更好地收付款、更好地做好資金管理,也能夠更好地通過數據化的平臺做好生意經營,這是非常重要的。小微商戶不應該是數字時代的旁觀者,而應該是參與者和共建者。

  下面,我介紹幾款螞蟻金融與小微企業相關的產品。第一個是小微貸款“310”產品,用人工智能技術可幫助小微企業實現3分鐘申請、1秒鐘貸款、0人工干預。網商銀行和之前的阿里小貸、阿里金融通過7年多探索,現在已累計為超過1200萬家小微企業提供此類融資服務,累計提供2萬億資金,幫助小微企業獲得金融的助力。該模式可復制到更多發展中國家,幫助因此小微企業而受益。

  第二個是“212”保險理賠服務。小微經營者非常辛苦,數據顯示,深夜23點到凌晨4點間,依然有8%的小微經營者在經營,為社會經濟活躍提供支撐。他們的服務不打烊,金融服務也不應該打烊。“310”產品,使得小微企業可以全天候提取貸款,為第二天生意做準備。有8%的人貸款提取時間是在凌晨,他們可在任何時間還款且沒有任何還款手續費用,極大的降低了其資金使用成本,真正解決了其融資難、融資貴、融資煩的問題。為了給辛苦創業的人們提供多一分呵護,螞蟻金服推出了“212”保險服務,免費為其提供具有一定上限的門診保險,基本可以做到2分鐘申請、1秒鐘系統自動審核、2小時錢自動到賬,從而使其覺得創業并不孤單,而是有金融在背后助力其發展。

  雙11成交額達2135億,可以看到中國的消費潛力,提振了消費信心,也可以看到內需是我國經濟發展強大的動能和支柱。為支持小微企業把握好雙11的銷售機會,螞蟻金服同50多家金融機構合作,為343萬小微經營者提供超過2000億純信用無抵押貸款。該合作模式實現了優勢互補、互利共贏,形成了扶持小微企業的生態合力,有效地解決了金融服務“最后一公里”問題。利用平臺觸及,對信用的畫像,包括金融機構的資金和整個風控最后決策能力,聯合起來,優勢互補,解決小微企業融資問題。

  如今,利用“數字+”技術是解決小微企業融資難題的根本關鍵、根本路徑。只有聯合起來,才可以覆蓋更多小微企業和人群。中國有7000多萬工商注冊的小微經營者,還有兩三千萬沒有工商登記,一樣要維持生計、養活家庭、為社會作出貢獻。1億小微經營者能支撐3億人的生活,其作用非常關鍵。要把金融毛細血管發揮好,共同支撐這一群體的生存和發展。

  除了普惠以外,螞蟻金融還一直致力于從更廣意義上推動可持續發展,其中一方面是探討純綠色發展,并在兩年前正式發布了“螞蟻森林”項目。考慮到不僅大企業要為整個環境保護做擔當,每一個人也應從日常點滴生活行為中為可持續發展做貢獻,因此創建了螞蟻森林產品。產品使用者如果有乘地鐵、公交等綠色行為,就會得到綠色能量的獎勵,能量積累到一定程度就可種一棵虛擬樹,而螞蟻金服會對應在邊遠沙漠種一棵樹來改善環境。兩年多來,有超過4億用戶參與了該項目,每天有六七千萬人在收集綠色能量,已經種植5500多萬棵真樹,起到了極大的環境改善作用。現在在進一步升級,不僅改善環境,還把它和貧困地區農民的收入結合起來,探討如何能在改善環境的同時幫助其創造更多收入。在四川已經有了很好的模板,正在進一步推廣。

  二、推動科技創新和科技開放

  螞蟻金服的科技之路,是一條堅持暖科技價值觀的自主創新之路。暖科技,既是真正的需求驅動,解決實際問題,創造真實價值,又是把風控技術放在至關重要的位置。2005年,第一代風控系統正式上線。2017年雙11,第五代人工智能驅動的風險引擎全面上線。雙11交易高峰值是幾十萬筆/秒,但如果每一筆交易之后沒有經過風險掃描、無法確保交易是否欺詐交易,就可能產生大麻煩。即使有足夠的處理能力,如果風控系統沒有強大的計算或決策能力,將是非常可怕的。因此,風控系統極其關鍵。螞蟻金服已實現人工智能領域的自動駕駛,不管是模型的自我學習、自我進化、風控策略自我部署方面,都達到了新的階段。2018年,螞蟻風險大腦正式上線,利用過去多年的數據沉淀,以及強大的計算能力和數據庫能力,可識別、判斷許多新公司的風險指數情況。螞蟻金服已把該風險大腦輸送給許多地方金融監督管理局,幫助其更好地開展金融風險防控工作。

  14年以來,從用技術實現商業的模式到技術能夠助力新商業模式的產生,再到把整個科技全面向行業開放,螞蟻金服在科技方面有幾個路徑:一是進行試點和嘗試。二是試點和嘗試可行后,進行擴大應用。三是經過打磨成熟后,將其全面開放。迄今為止,螞蟻金服所有的金融科技已全面開放,包括三地五中心多活技術架構以及所有風控能力、信用體系能力等,希望能夠促進整個行業共同進步。螞蟻金服的定位是一家平臺型公司,公司做得好不是因為做得大,而是平臺上面每一個機構做得大、每個用戶得到很好的服務。因此,螞蟻金服希望將技術能力開放出來,在科技時代下,使得小機構和大機構有同樣的競爭機會,從而支撐各行業共同進步。

  此外,螞蟻金服還有開放的區塊鏈平臺。我個人非常相信區塊鏈,但從來不相信“幣”,螞蟻金服也沒有任何專利、產品與“幣”有關,也沒有任何投資與“幣”有關。但是,區塊鏈技術本身能夠重構整個數字時代的信用體系、信用機制,可以促進整個產業互聯網高效的提質增效、更好地合作。螞蟻金服將該平臺開放出來,希望更多行業創業者、參與者,包括金融機構,可以在一起構建更多的商業生態,比如鏈上數字化生活的生態、新零售的生態,以及新金融的生態。

  三、全球的普惠發展

  在保護主義抬頭的局面下,中國更加堅定地走全球化開放之路,擔當起全球化開放的責任。作為一家商業公司,螞蟻金服希望在全球化背景下,技術能夠讓更多發展中國家的人受益。螞蟻金服相信,數字技術是為普惠而生,是為發展中國家而生,為發展中國家、為普惠的服務提供了非常好、非常有效的路徑。因此,希望把十幾年來的探索與更多伙伴一起分享,且已有九個國家和地區的合作伙伴,幫助其打造當地的支付寶,希望當地老百姓同樣能夠受益于技術帶來的普惠之美。

  螞蟻金服參與全球化不是為了獲得市場,不是為了獲得利潤,而是為了把技術帶出去,讓更多發展中國家和地區的小微企業與老百姓因此得到普惠的助力,得到更多發展的機會。全球化過程中,螞蟻金服不是只為自己而服務,而是希望能為當地經濟發展、當地可持續發展提供更多助力。比如,已經推出的“10x1000科技普惠計劃”,致力于每年為發展中國家培養1000個首席技術官。現在很多國家基礎設施有了,移動互聯網普及發展的也非常迅速,很多資本也開始進入,創業企業家精神也逐漸蓬勃起來,但是卻缺少工程師。工程師的培養需要很長的周期,是限制上述國家發展的一個巨大的瓶頸。我認為螞蟻金服應該有更多擔當,為更多發展中國家做一個計劃,每年為其培養1000個技術領袖,堅持做十年。在和世界銀行交流后,他們非常興奮和認同,并與我們聯合發布了“10x1000科技普惠計劃”。作為一家在中國成長起來的企業,螞蟻金服懷有世界的情懷,希望科技能夠成就更多人之美,成就更多普惠金融的發展。

  (本文為螞蟻金服集團董事長兼首席執行官井賢棟在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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