中國互聯網金融協會
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黃寶新:金融與科技融合的三點思考
2018年12月14日

  作為一個金融大國,我們正處在改革的關鍵時期,如何防范系統性金融風險,如何讓金融發揮應有的作用,為實體經濟服務,需要我們認真思考和謀劃。

  當前,世界范圍內的新一輪技術革命帶來了無限的機遇,科技創新與金融創新在中國市場如火如荼,中國迅速成為全球最大的金融科技應用中心。可預見,金融與科技的深度融合將在全球金融版圖變化、金融業全面轉型升級、普惠金融、金融業對外開放以及金融監管等方面產生更加重要的影響。

  今年是改革開放40周年,誕生于改革開放前沿陣地的中國平安集團也走到了三十而立的新起點。30年來,中國平安從一家小小的保險公司發展成為國務院批準試點的國內牌照最齊全的混合所有制綜合金融集團,名下有保險、銀行、證券、科技、醫療健康、智慧城市、陸金所等32家子公司,超過180萬員工,名列福布斯全球上市公司2000強第十位,財富榜世界五百強第29位。2017年,平安集團年營業收入超過10000億,凈利潤1000億,納稅1000億。

  經過近十年的戰略調整,平安持續加強科技領域的投入,實施“金融+科技”的雙驅動戰略,聚焦大金融資產和大醫療健康兩大產業,并深度應用于金融服務、醫療健康、汽車服務、房產金融、智慧城市五大生態圈。

  平安集團已經成為一個互聯網和科技的金融集團,我們有信心在今后的探索中進一步把科技和金融的融合發揮得更好。我與各位領導分享三點認識和感受:

  一、樹立科技新理念,謀劃金融新變革

  “技術改變生活”這句話放在當今時代,依然沒有過時。1998年,柯達有17萬名員工,銷售的相機占全球總量的85%,但是僅僅幾年時間,它們的商業模式消失了,公司破產了。數碼相機在誕生之初確實不被主流看好,但很多人往往忽略了摩爾定律的作用,也就是說大多數新技術即使在一段時間沒有顯著效益,甚至令人失望,卻會在短短幾年后迅速突破,成為主流。現代科技的沖擊是無情的,而且是勢不可當的,柯達的故事會經常性重演。如今,以互聯網新技術帶來商業模式的變化是革命性的,對于傳統金融業的影響是顛覆性的。平安集團在綜合金融領域保持了多年高速增長,未來想要實現成功轉型和持續健康發展,必須要擁抱科技,主動迎接這一革命性的沖擊。

  當前,金融與科技的結合也是“千樹萬樹梨花開”的盛況,業內關于“金融+科技”還是“科技+金融”的討論持續高熱。我認為,金融企業投入科技,無論是側重消費模式創新的互聯網金融,側重于金融力量助推科技產業的科技金融,還是側重人工智能、區塊鏈、云計算等前沿技術,服務于金融效率提升的金融科技,都要用回歸金融本質的眼光來審視,其方向應該是重塑金融布局,而非所謂去金融化;其過程應該是金融創新與科技創新的共融發展,而非單向的金融對科技的支持;其落腳點應該是金融功能的不斷優化,更好地實現服務實體的目標。

  事實上,近十年前,當傳統金融業仍在摸索內含式發展的時候,平安集團已經將目光投向了科技創新。創始人馬明哲提出了“科技賦能”戰略。一是科技賦能金融,通過科技手段使金融核心業務發展的更有競爭力。二是科技賦能生態,把科技優勢融入到金融、醫療、房產、汽車和智慧城市五大生態圈,融入實體產業,不斷創新金融服務的模式。過去十年,平安集團累計投入500多億元用于科技研發,2017年的投入超過100億。未來,我們還將把年營業收入的1%持續投入創新科技,致力于在更高層面實現科技與金融的融合發展。

  二、金融科技的新實踐、新使命

  金融科技如何驅動新金融的格局,重塑價值實現。結合平安的具體實踐,我理解至少有四個層面:

  一是推動企業發展,促進行業進步。市場中真正占據主導地位的并非價格競爭,而是新技術、新產品的競爭。短短數年,一系列的新技術全面應用于交易核算、支付清算、借貸融資、財富管理、零售、保險等等領域,科技對金融的促進不再局限于渠道等淺層次方面,而是開啟了金融業全方位的變革。用一句武俠的臺詞:天下武功唯快不破。在技術倒逼下,企業惟有主動創新,才能把握先機,立于不敗。

  二是增強風控水平,提升金融效率。金融本質是信用,核心是風險控制,金融科技也不例外,技術賦能使得信用的獲取更加主動、高效、精準,金融機構對風險的感知判斷與處置能力顯著加強,運營效率不斷提升。比如,平安旗下的互聯網金融平臺陸金所,創建了產品風險識別系統和客戶風險識別系統,借助大數據量化模型手段,在資產端和資金端實現投資者適當性匹配,上線產品的流程風險管理得到業界高度認可。

  三是滿足金融需求,服務實體經濟。通過科技手段,金融服務可以延伸到任何角落,不僅有助于促進金融服務便利化,更有助于將金融資源合理配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節,解決融資難題,實現普惠金融。比如,農村金融是我國金融體系中最薄弱的環節,金融科技讓金融服務可以跨越時空和區域,低成本、高效率地走進農村。還以陸金所為例,平臺上五分之四的資金來自于北京、上海等一線城市,五分之四的借款需求則來自三四線城市,特別是青海、甘肅等中西部欠發達地區。

  四是協助政府管理,優化公共服務。金融與實體經濟、社會民生緊密相連、相互促進,金融科技作為新的方式和手段,能夠有效助推國家重點領域改革。這兩年,作為平安目前戰略重點之一的智慧城市建設,就是通過將人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等平安核心技術積累深度應用于公共管理和民生服務領域,助力破解城市治理難題,包括智慧醫療、交通、政務、海關、財政、房產等等,我們已在很多地區做了樣板試驗,在降低成本、優化服務、提高效率等方面發揮了重要作用。

  三、對未來金融和科技融合的建議

  金融科技作為新生事物,其健康成長離不開行業自律,離不開監管適度呵護,更離不開國家戰略層面的引導和定位。

  一是用鼓勵與包容的態度維護創新。金融科技已在全球主要經濟體之間形成競爭態勢,想要搶占制高點,既依賴于企業主體的競爭力,也取決于政策主體的創新力。當前看,金融科技領域有亂象,有爭議,但瑕不掩瑜,我們需要思考如何應對金融科技帶來的新挑戰,也要對金融科技的自我進化能力保持信心和開放態度,注重給創新留出足夠的時間和空間,給改革留出觀察和改進的余地。

  二是用跨界與合作的方法實現共贏。科技變革金融仍在快速推進,金融科技服務邊界日益模糊,領域不斷延展,金融生態體系日益多元,金融企業具備懂專業、善管理、強風控等先天優勢,應當加速轉變思維方式,主動開展業內合作,積極拓展跨界合作,在優勢互補、資源整合中發揮金融功能,創新科技與金融深度融合場景,實現新的發展與共贏。

  三是用規范與底線思維加強監管。金融科技不會因為技術創新而徹底消滅風險。近年來,各國金融監管部門已紛紛成立新的機構,專門研究金融科技的規范與監管問題。我理解監管與發展不是對立的關系,而是共同營造一種良性環境。監管需要繼續完善規則,改進方式,為新金融時代的到來和新金融體系規范化健康發展準備條件。從企業角度看,無論是金融機構還是科技公司,只要從事金融業務,就必須接受同等監管規則,遵循同等風控要求,筑牢底線思維,保障長遠發展。

  各位領導,各位朋友。金融科技已經成為金融業一個新的風口,機遇與挑戰會長期共存,中國平安將在監管部門的領導下,繼續與廣大同仁和社會各界加強溝通、增強協作,共同推動中國金融科技健康有序發展。

  (本文為中國互聯網金融協會副會長、中國平安保險集團黨委副書記黃寶新在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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