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曲家文:金融科技時代中國郵政儲蓄銀行數字普惠金融實踐
2018年12月14日

  今天,我從兩個方面與大家交流一下中國郵政儲蓄銀行在金融科技時代下數字普惠金融創新的實踐和做法。

  一、郵政儲蓄銀行推進數字普惠金融創新

  普惠金融是指以可以負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的金融服務。“普”指人人可得,“惠”指惠及百姓。

  黨中央、國務院高度重視普惠金融的發展。“普惠金融”這一關鍵詞連續三年出現在政府工作報告中,也被寫入了“十三五”發展規劃,成為金融行業未來發展的重要著力點。秉承“人民郵政為人民”的歷史傳承,中國郵政儲蓄銀行自2007年成立以來,始終堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的市場定位,秉承“普之城鄉、惠之于民”的社會責任,充分發揮覆蓋城鄉的網絡優勢及規模龐大的客戶和資金優勢。

  目前,郵政儲蓄銀行擁有網點4萬個,70%在縣和縣以下地區,覆蓋了全國98%以上的縣域;擁有個人客戶5.6億,70%分布在縣域地區;資產規模達9.3萬億。近年來,郵政儲蓄銀行積極探索商業銀行可持續普惠金融發展之道,勇當中國普惠金融的先行者。然而,普惠金融是一個世界性的難題,因其短、小、頻、急的特點,導致服務成本高、收益小、風險大。

  數字技術的廣泛應用可有效降低成本、提升風控能力、助力普惠金融可持續發展。近年來,郵政儲蓄銀行充分利用金融科技,積極探索金融與科技的深度融合發展之道。在數字化普惠金融發展模式上做出了一些有益探索。

  一是打造開放共享的互聯網金融平臺,夯實普惠金融服務能力。郵政儲蓄銀行充分利用普惠金融和大數據技術,構建了互聯網金融服務平臺,建立了線上風控模型和自動化授信審批流程,形成了“互聯網金融+”的新模式,先后推出了4大類、18款網貸新產品,實現客戶從貸款申請、授信、使用到還款全過程在線完成,形成了“互聯網金融+農村電商”、“互聯網金融+消費”、“互聯網金融+速遞物流”等網貸新模式。

  二是拓展線上線下一體化服務渠道,提升普惠金融可獲得性。郵政儲蓄銀行打造了手機銀行、網上銀行、微銀行等品種齊全、體驗良好的線上交易平臺。目前已擁有電子銀行客戶數超過2.6億。其中,手機銀行客戶數超過2.1億。同時,我們依托線下11萬臺自助設備和3.2萬多臺可上門服務的移動展業終端,打造了流程便捷、智能高效的線下服務平臺。以此形成了線上線下互聯互通、協同發展的新格局。

  三是構建金融、非金融深度融合的服務場景,提升客戶滿意度。一方面,發揮郵政資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的優勢,通過一個APP實現綜合金融服務,以及速遞下單、郵品購買、期刊閱讀等郵政特色服務。另一方面,圍繞產業金融和消費金融兩大主線,積極與政府平臺、大型企事業單位、支付機構、電商平臺等開展合作,開拓了諸多金融服務場景。

  四是科技創新助力風險防控,提升普惠金融服務成本可負擔性。普惠金融服務客戶眾多,管理好風險是難點。郵政儲蓄銀行利用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術開展創新,顯著降低了風險的成本。在云計算方面,建成了基于分布式架構和開源PG輕型數據庫的私有云平臺,日均交易量超過1.7億筆。建成了大數據平臺,應用于產品創新、風險防控、市場營銷等各個領域。率先在國內銀行業將區塊鏈技術應用于真實的業務場景,有效解決了資產托管、福費廷等業務交易溝通過程復雜、交易確認效率低下、業務監管費時費力等長期困擾業務發展的問題。推出了內部評級平臺,實現全行客戶信息風險計量。用遠程授權機器人實現對柜面高風險交易的遠程自動審核和授權。目前,郵政儲蓄銀行涉農貸款余額超過1.2萬億,占整個信貸的比重超過30%。小微企業貸款結余達到5500億,不良率僅為0.88%,是同業一半的水平。事實證明普惠金融具有社會效益,也會產生可觀的經濟效益。

  二、關于普惠金融未來發展的思考

  當今世界,金融科技快速發展,對推動普惠金融的發展、提高金融服務效率、改進客戶體驗起到了重要作用。綜觀歷史,金融業經歷了電子化、網絡化、移動化三個階段的沉淀,已經邁入數字化時代。這也給普惠金融發展注入了新活力。我認為未來數字普惠金融應該從以下幾個方面來發展:

  一是依托數字技術推動普惠金融規模化發展。數字技術的升級和應用讓信息采集、風險防控、用戶洞察等變得更有效、更精準,突破了傳統金融業的地域限制、降低了運營成本。同時,讓風險定價更加科學化、人性化,使得普惠金融的規模化成為現實。

  二是打造包括征信、風控、信貸、支付、理財等在內的互聯網金融生態閉環。通過生態鏈的深度合作,一方面提供豐富多樣的服務。另一方面,借助大量的金融交易行為和征信數據,數據維度持續豐富、可信度不斷提升。通過機器學習、量化分析等新技術,可以實現精準營銷和風控,從而讓風險更加可控、客戶體驗更優。

  三是推動金融服務輸出,助力普惠金融。互聯網開放共享的理念與普惠金融的廣泛包容性一脈相承。搭建銀行開放能力平臺,讓金融服務融入社會生產、生活和管理各個環節,也成為商業銀行的發展共識。只要客戶有需要,即可在第一時間、第一觸點獲得滿足。同時銀行還可開放專業的財務管理和風險管理能力,提供市場預測、風險評估、數據分析等新型服務接口。賦能中小微企業提升經營管理能力,助力中小微企業快速成長。

  發展普惠金融既是責任,也是義務。郵政儲蓄銀行將一如既往,利用數字技術積極開拓創新,為中國普惠金融的發展做出更大貢獻。

  (本文為中國郵政儲蓄銀行副行長曲家文在第二屆中國互聯網金融論壇上的講話,根據現場速記整理,有刪減,未經作者本人確認。)

 
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