中國互聯網金融協會
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姜明生:立足服務實體經濟 推動互聯網金融規范健康發展
2016年07月18日

        自2014年以來,“互聯網金融”一詞已經連續3年被寫進《政府工作報告》,從“促進健康發展”變為“規范發展”。目前,全國范圍正在開展互聯網金融風險專項整治,促進互聯網金融規范發展已成為當前主旋律,也是互聯網金融能夠長期健康發展的堅實基礎。規范發展互聯網金融,其立足點是服務實體經濟,解決金融服務短板,提高金融供給能力。規范發展互聯網金融也必須從有效供給入手,多管齊下。

  一、金融有效供給不足是互聯網金融發展的重要原因

  從全球范圍來看,互聯網金融的眾多業態,如P2P、眾籌等業務無不起源于西方發達國家,就連最近熱議的區塊鏈技術的最早應用——比特幣也是起源于美國。然而,我們也看到,西方國家互聯網金融與其傳統金融行業相比,發展規模還比較有限。比如,美國互聯網技術和金融市場都比較發達,但并沒有出現互聯網金融的爆發式增長;與我國金融市場有一定相似之處的德國,其互聯網金融發展情況也一般。一個共同原因是,西方發達國家受到監管的正規金融供給比較充分,縮小了其他替代性金融的發展空間。第三方支付在中美發展的差異也印證了這一點:由于美國信用卡市場發展非常成熟,導致第三方支付只能作為一個有益的補充存在,其代表Paypal只是定位于純粹的支付渠道,在美國金融領域的地位遠無法與支付寶、微信支付在我國的地位相比。

  相對而言,目前我國為大中型企業提供的金融服務是比較充分的,但是以“三農”、小微企業為重點的中小型金融機構特別是社區型金融機構發展相對滯后。企業融資難、融資貴等問題依然未得到有效解決。由于上述領域金融供給的短板沒有得到有效解決,因而客觀上為互聯網金融以及其他形式的民間金融發展提供了土壤和發展空間。

  在互聯網金融發展前期,由于缺乏有效監管,在一定程度上偏離了服務實體經濟的方向,導致不少風險事件發生。日前,網貸之家發布的網貸行業數據顯示,截至5月末,全國共爆出1319家問題平臺,涉及投資人數為27.8萬人,占全國投資人數的3.7%,涉及貸款余額為170.5億元,占比為3.0%。這些爆發兌付危機的企業大多是非法集資、非法吸收社會公眾存款。總體來看,雖然近期互聯網金融暴露了一些風險,但互聯網金融平臺的發展潛力及其對普惠金融的貢獻仍然值得充分肯定。

  二、多管齊下,切實提高金融有效供給能力

  解決當前互聯網金融領域存在的問題,促進其回歸金融本質,更好地服務實體經濟,著力點還是在于有效彌補金融供給能力不足的短板。為此,需要多管齊下。

  一是構建立體式互聯網金融風險治理體系。正如中國互聯網金融協會會長、央行前副行長李東榮指出的,要做好企業內控,就要把好風險治理第一道關口,必須擯棄“唯規模論”、“唯技術論”和“唯客戶體驗論”等觀念,真正回歸業務本質,以滿足實體經濟需求、彌補金融服務短板為著力點,形成正確的創新導向;要加強行業自律,用好用活風險治理的自律機制,在構筑互聯網金融風險治理體系過程中發揮積極作用;要完善金融監管體系,實現監管全覆蓋;加大社會監督力度,營造風險治理的金融生態環境。

  二是推進大數據建設,降低金融服務信息成本。提升金融有效供給能力的前提,是全方位了解客戶,為此必須全面掌握客戶的信息和數據。目前來看,銀行只對一部分客戶擁有完整的、可以用于支持金融決策的數據;互聯網企業也不擁有相應的數據,大部分互聯網企業掌握的數據,距離形成金融服務決策還存在較大的差距;通訊企業擁有的更多是行為數據,尚難以獨立成為金融服務決策的依據。從全局來看,要加快落實國家“促進大數據發展行動綱要”的各項舉措。正如李克強總理所指出的,“中國超過80%的數據在政府手中”。當前要加快推進大數據建設,推動國家人口基礎信息庫、法人單位信息資源庫以及金稅、金關、金財、金審、金盾、金紅、金保、金土、金農、金稅、金質等信息系統共享,并在合規、合法的前提下向金融業開放,有效降低金融服務信息成本,提高金融服務效率和質量,助推金融更加有效地服務實體經濟。

  三是加快征信機構體系建設,助推互聯網金融發展。要加快推進建設市場化的第三方信用信息共享平臺。在推進目前八家個人征信服務公司建設的同時,加快推進企業征信業務發展,豐富征信機構體系。同時,鼓勵互聯網企業運用大數據技術建立市場化的信用信息共享平臺,培育大數據核心龍頭企業,形成以政府權威征信為主導、眾多征信機構互為補充的征信體系,從而提高金融風險識別能力,解決金融供給的信息短板,為互聯網金融更好地服務實體經濟,提供全面準確的基礎信用信息服務。

  四是加快數據法規制度建設。要積極研究數據開放、保護等方面的制度,實現對數據采集、傳輸、存儲、利用、開放的規范管理;要推動網上個人信息保護立法,界定個人信息采集應用的范圍和方式,明確相關主體的權利、責任和義務;加強對數據濫用、侵犯個人隱私等行為的管理和懲戒,確保網絡數據安全,為數據的廣泛共享奠定法律基礎,為釋放數據紅利創造良好的政策環境。

  五是推進社會誠信建設,營造互聯網金融規范發展的良好社會環境。針對互聯網金融領域的失信市場主體,開展聯合懲戒,提高其違規成本;同時,凡是在其他領域有嚴重失信行為的主體,將不得進入互聯網金融領域。通過運用多種措施激勵市場主體誠實守信,讓信用成為市場配置資源的重要因素,為互聯網金融的健康規范發展營造良好的環境。

  (作者系中國互聯網金融協會和《金融時報》“共促互聯網金融規范發展”專欄特約撰稿人,文章僅代表作者本人觀點)

 
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