中國互聯網金融協會
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盛松成:網絡借貸統計監測的重點是資金運用端
2016年05月21日

  在目前互聯網金融行業迅猛發展而又風險迭起之時,黨中央國務院及時提出互聯網金融專項整治的工作要求。其中,及時、全面的互聯網金融統計信息就成了專項整治的基礎。在《指導意見》明確的七個業態中,互聯網支付、互聯網保險、互聯網基金銷售、互聯網信托和互聯網消費金融實行牌照管理,監管規則和業務要求比較清晰,風險基本可控;股權眾籌融資是私募股權的互聯網化,投資者自我保護意識和風險承受能力較強,總體風險不大。縱觀互聯網金融行業各業態中,監管缺失、問題頻發、風險較大、影響面廣的,首推網絡借貸行業。

  網絡借貸風險主要來自于網貸平臺和借款人兩個方面。平臺方面,由于監管缺失,野蠻生長,風險較大。除欺詐風險外,其經營風險也很突出,主要來自于不少平臺變相非法集資、開展資金池業務、進行自融和擔保等,還有些平臺將融資項目期限錯配或將資產打包,利用資金池直接或變相開展信貸和理財等金融業務,這些都容易造成平臺風險不斷積聚,最終導致資金鏈斷裂。而借款人風險主要體現在欺詐風險和信用風險。有些借款人蓄意騙貸,同一借款項目通過多個平臺融資。也有不少借款人經營或資金使用不善,無法及時歸還借款。這些都是造成最近一年多來網貸平臺大量停業跑路的主要原因。由于網貸行業存在種種亂象,風險頻發,嚴重影響了整個互聯網金融行業的健康發展,因此我們首先要重點防范網貸行業風險,做好統計和風險監測預警工作。

  網貸行業風險監測的重點應該是資金運用端。網貸行業資金來源端信息透明,風險較小,其風險絕大部分來自于資金運用端。目前,運用端創新很豐富,信息也不透明,投資人往往并不知曉自己的錢去了哪里,風險怎么樣;平臺也缺乏手段有效判別借款人的信用狀況和資金使用狀況。要有效監測網貸行業風險,應重點監測平臺風險和借款人及借款項目風險。我們只有采集所有網貸平臺財務信息和逐筆貸款的明細交易信息,才能全面監控平臺企業和借款人的風險,及時發現違法違規經營和經營不善的平臺以及不良借款人和不良借款項目。

  網貸資金運用端統計重點應統計貸款人基本信息,平臺貸款的交易金額、余額、利率、期限、違約和不良、貸款集中度、貸款投向、貸款還本付息情況等;對于網貸平臺還應采集其資產負債、損益信息和客戶資金第三方存管信息。客戶資金第三方存管信息是風險監測的重點,可以考慮同時采集存管銀行數據,加強數據核對。除此之外,運用端統計還要考慮與來源端統計相匹配的問題,弄清借款人和投資者之間的借貸關系及成本、收益等情況。

  運用端統計還有助于建立和完善網貸行業信用信息,為行業征信服務,這些信息是對人民銀行征信系統信息的補充,對于完善社會信用信息意義重大。

  雖然網貸統計、運用端統計非常重要和急迫,但當前開展網貸行業統計監測工作存在較大難度。由于網貸行業涉及的企業絕大多數是沒有金融牌照的普通企業,他們所從事的事實上是金融業務,但普遍缺乏監管、業務不規范、風險控制薄弱、業務邊界不清晰、資金運用端信息不透明,要開展運用端的統計短期內基礎很差,存在較大困難。另外,那些違規經營的網貸平臺公司,主觀上不愿意將自身財務信息、貸款明細信息和資金運用情況提供給管理機構。因此,如何從資金運用端采集數據,需要深入研究和合理設計。例如,如何準確界定網貸平臺和其開展的業務,如何要求普通企業向金融監管部門報送數據,企業如何才能按照統一要求報送資金運用端的明細數據,網貸平臺開展的理財業務和資管計劃如何界定和統計等等。另外,我們的基于明細數據的統計計算機系統建設也需要加大投入,盡快建成。

  目前已有一些機構在開展網貸行業的統計,這些統計主要是來源端統計,如網貸之家和第一網貸發布的統計信息已被廣泛使用。由于獲取運用端業務數據困難很大,這些機構只能從資金來源端統計。因為是互聯網金融,投資者都是通過網絡進行投資的,所有來源端比較透明,比較容易從平臺網站上獲取來源端數據。

  人民銀行已與中國互聯網金融協會一同建立了主要基于來源端的總量統計,個別信息涉及到運用端,包括統計網絡借貸金額、筆數、人數、利率、期限等情況以及網貸平臺的資產負債表和損益表信息。我們打算分期分批先從協會會員單位開始統計,直至全部會員,條件允許的情況下,將擴展到全部網絡借貸平臺。協會開展總量統計的計算機系統已初步建成,5月上旬已開始采集部分會員數據。

  為保障統計標準統一、科學,我們加強了統計標準研究,初步確定了資金運用端針對交易明細的統計體系,待修訂后將逐步發布和推廣這方面的研究成果。中國互聯網金融協會受人民銀行委托,將具體承擔數據采集等方面的工作。近期,我們將著手開展以下幾個方面的工作。首先,從依法統計來看,我們將盡快與國家統計局聯合發文,取得對所有互聯網企業采集數據的合法權利。其次,聯合相關部門,確定互聯網金融企業名錄和各企業業務開展情況,明確統計主體和業務。第三,加快研究和出臺統計標準,立足于資金運用端統計,制定切實可行的按交易對象的統計制度,并盡快推廣落實數據采集。第四,制定嚴格的信息保密管理制度,保護市場主體的隱私。第五,繼續完善互聯網金融風險監測預警體系,豐富風險識別模型,利用現代化手段監控和預警網貸行業風險。

  總之,我們將努力從統計和信息分析方面,為互聯網金融的穩定和繁榮作出貢獻。

  (作者系中國互聯網金融協會和《金融時報》“共促互聯網金融規范發展”專欄特約撰稿人,文章僅代表作者本人觀點)

 
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